Si vous êtes locataire, vous êtes légalement contraint de souscrire un contrat d’assurance habitation avant d’emménager. Découvrez quelles sont les garanties exigées pour couvrir votre logement en tant que locataire.
Obligations, garanties et prix de l’assurance pour locataire
L'assurance est-elle obligatoire pour un locataire ? Quelles sont les garanties nécessaires ? A quel prix ?
L’assurance habitation est-elle obligatoire ?
L' ’assurance habitation est une obligation légale pour les locataires qui sont tenus responsables des dommages qu’ils pourraient causer au bien pendant la location. En cas de sinistre, cette assurance prendra en charge les éventuels dégâts occasionnés à l’immeuble et permettra d’indemniser le propriétaire.
L'assurance habitation locataire souscrite doit inclure au minimum la garantie risques locatifs qui couvre les dommages causés au logement par un incendie, une explosion ou un dégât des eaux.
Mais la garantie risques locatifs de l’assurance habitation ne couvre que le logement loué lui-même. Les dommages éventuellement causés aux voisins ne seront pas pris en charge par cette assurance. L'assurance des risques locatifs ne couvre pas non plus vos biens personnels pouvant être endommagés lors d'un sinistre.
Bon à savoir
Dans certains cas, l'assurance habitation n’est pas obligatoire :
- Une location saisonnière (meublé de tourisme)
- Un logement de fonction
Que couvre l'assurance habitation ? : les garanties de base
Les garanties de l’assurance habitation peuvent varier d’un assureur à l’autre mais il existe des garanties de base, vous permettant en tant que locataire, d’être protégé notamment contre :
- Un incendie d’origine accidentelle et les dégâts causés par la fumée et l’intervention des pompiers.
- Un dégât des eaux (rupture de canalisation, infiltration d’eau, fuite d’eau).
- Un vol (effraction, cambriolage).
- Les catastrophes naturelles (la responsabilité civile couvre les dommages corporels et matériels causés à un tiers).
Les contrats proposent également des garanties optionnelles qui couvrent d’autres risques et vous permettent de moduler votre contrat d’assurance habitation selon vos besoins.
L’assurance multirisques habitation : une protection complète pour le locataire
Proposé par la plupart des assureurs, le contrat multirisques habitation (MRH) couvre, sauf exclusion, les risques liés à votre logement. Il s’agit d’un contrat multi-garanties qui protège non seulement votre patrimoine (habitation et mobilier) que vous soyez responsable ou victime d'un sinistre, mais aussi les autres occupants de votre logement, s’ils ont la qualité d’assuré.
La responsabilité civile dans les contrats multirisques d'assurance habitation et permet de couvrir les dommages corporels et matériels que vous ou les personnes assurées au contrat pourraient causer à des tiers.
Quel est le prix moyen d'une assurance habitation pour un locataire ?
Plusieurs critères communs aux assureurs permettent de déterminer le montant de votre cotisation d’assurance :
- Votre profil d’assuré : propriétaire ou locataire.
- Le type de logement : maison ou appartement.
- La surface du logement. La superficie joue un rôle majeur : par exemple, le passage d'un 30m² à un 60m² entraîne pratiquement un doublement du coût.
- La valeur de vos biens (meubles et objets de valeur).
- L’emplacement de votre logement : ville, région, quartier…
- Le niveau de garanties : plus vous souscrivez à des garanties, plus le prix de votre assurance habitation augmente.
- Le montant des franchises de votre assurance habitation .
En 2025, la prime d'assurance annuelle à prévoir pour une assurance habitation locataire se situe entre 130€ et 230€ pour une formule standard.
Un studio en zone rurale représente la solution la plus économique, tandis qu'un grand appartement parisien peut atteindre des montants plus élevés. Le coût de l'assurance grimpe notamment dans les régions à risques comme la Corse, où la moyenne atteint 435€ annuels.
En général, plus le risque est élevé, plus le tarif de votre assurance habitation sera élevé.
Chaque assureur peut accepter ou refuser d’assurer le risque, celui-ci peut fixer librement le tarif de l’assurance habitation et a sa propre politique tarifaire. De ce fait, des offres d’assurance habitation similaires peuvent afficher un prix différent. N’hésitez pas à faire jouer la concurrence et faites établir auprès des nombreuses compagnies d'assurance des devis. Il est important d’examiner le rapport garanties/cotisations.
Les risques d’un locataire sans assurance habitation
Vous êtes obligé en tant que locataire de souscrire a minima une assurance risques locatifs pour un logement non meublé (ou meublé avec un bail d'habitation).
En cas de défaut d’assurance, les conséquences peuvent être graves :
- En cas de sinistre (dégât des eaux, incendie ou explosion), si vous êtes considéré responsable des dommages, vous devrez vous-même indemniser les voisins s’ils ont été impactés.
- En cas de défaut d’assurance habitation, si votre bail le prévoit, le propriétaire peut décider de résilier le bail ou prendre une assurance pour votre compte puis se faire rembourser.
Notez que vous avez la possibilité de souscrire l’assurance habitation de votre choix, le bailleur de votre logement ne peut rien vous imposer en la matière.
L’assurance logement en colocation : qui doit souscrire ?
Lorsque vous êtes locataire d’un logement en colocation , selon le contrat, il peut suffire qu’au moins un des colocataires soit assuré contre les risques locatifs. Les colocataires sont également obligés de souscrire une assurance de Responsabilité Civile, en cas de dommage causé à un tiers.
Le prix de l’assurance peut être répartie entre les différents colocataires.
Souscrire une assurance habitation en tant que locataire
Locataire d’un logement, vous devez obligatoirement souscrire une assurance habitation couvrant à minima les risques locatifs. En fonction de l’évaluation de vos besoins, de votre budget, vous pouvez opter pour d’autres garanties. Comparez les différentes offres de contrats d’assurance et réalisez des devis auprès de plusieurs assureurs, afin de déterminer quel contrat proposera les meilleures garanties au meilleur tarif.
Prenez le temps de bien lire les conditions générales des contrats d’assurance habitation et examinez les exclusions de garanties , délais de carence, franchises et plafonds d’indemnisation. Tous ces éléments doivent être détaillés, de façon précise, par l’assureur, dans le contrat d’assurance habitation.
Qui assure un logement (appartement ou maison) en location ?
Tout locataire d'un logement est dans l'obligation de souscrire une assurance habitation. De son côté, le propriétaire peut lui aussi assurer son logement . L'objectif des deux parties est de se garantir contre les risques pouvant les impliquer, les responsabilités de chacun n’étant pas les mêmes.
L'assurance habitation doit-elle être au nom du locataire ?
La réglementation exige que l'attestation d'assurance habitation soit établie au nom exact du locataire inscrit sur le bail de location. Une attestation au nom d'un tiers, même d'un proche, n'a aucune valeur légale et équivaut à une absence d'assurance.
Dans le cas d'une colocation, chaque colocataire mentionné sur le bail doit apparaître sur l'attestation d'assurance . Les couples mariés, pacsés ou en concubinage peuvent opter pour une assurance commune avec les deux noms.
Le propriétaire vérifie systématiquement la concordance entre le nom figurant sur l'attestation et celui du bail lors de la remise des clés, puis à chaque renouvellement annuel. Cette vérification garantit une protection optimale en cas de sinistre.
Quels risques encourt le locataire en cas de non-présentation de l’assurance habitation ?
Si le locataire n’est pas en mesure de justifier la souscription de l’assurance auprès du bailleur, ce dernier risque de voir son contrat de location résilié, voire même de subir une demande d'expulsion après plusieurs relances de la part du bailleur
Quelle assurance habitation choisir quand on est locataire ?
Pour sélectionner une assurance adaptée à votre situation, commencez par évaluer la valeur de vos biens personnels. Une formule multirisque habitation s'avère particulièrement pertinente car elle englobe la protection de vos meubles et objets précieux.
Pensez à analyser les garanties complémentaires selon votre mode de vie : la protection contre le vol devient essentielle en zone urbaine, tandis que la couverture des événements climatiques prend tout son sens en région montagneuse.
Le montant des franchises mérite une attention particulière : plus elles sont élevées, plus votre cotisation mensuelle diminue. Un arbitrage judicieux consiste à choisir des franchises adaptées à votre capacité d'épargne.
Comment et quand résilier un contrat d’assurance habitation locataire ?
Un locataire peut résilier son assurance habitation de location avant la fin du bail. Pour cela, il suffit d’envoyer à son assureur une lettre en courrier 2 mois avant le terme.
Comment obtenir une attestation d’assurance habitation locataire ?
L’ attestation d’assurance habitation est remise dès la souscription de l’assurance. La plupart du temps, elle est disponible dans l’espace personnel de l’assuré sur le site de l’assureur.
(1) Cotisation annuelle à partir de 55,46€ TTC : 1ère mensualité de 10,58€ incluant la taxe attentat de 6,50€ puis 11 mensualités de 4,08€. Tarif pour un locataire occupant un logement de 25m2, avec un capital mobilier inférieur à 10 000€ et un capital objets de valeurs inférieur à 5000€, franchise de 500€ et responsabilité civile limitée à 6 000 000€.