Vous souhaitez changer l’assurance de votre prêt immobilier ou tout simplement souscrire l’assurance de prêt d’un autre organisme que votre banque ? Certaines idées reçues peuvent vous empêcher d’y voir clair. Voici les réponses à 5 idées reçues sur le changement d’assurance emprunteur.
Vous êtes obligé de prendre l’assurance de prêt proposée par votre banque
« Je dois prendre l’assurance auprès de la banque qui m’a accordé le crédit » est la première des idées reçues sur l’assurance de prêt. En réalité, depuis la loi Lagarde de 2010 , si vous ne souhaitez pas souscrire l’assurance de prêt proposée par votre banque (dite « assurance groupe »), vous avez la possibilité de souscrire une assurance de prêt individuelle auprès de l’assureur de votre choix, c’est le principe de la délégation d’assurance.
Seule condition : que le niveau de garantie de votre contrat d’assurance de prêt soit au moins équivalent à celui proposé par votre banque. Cette équivalence des garanties s’apprécie sur la base de critères précis fixés par votre banque et portés à votre connaissance lors de la souscription du prêt dans la Fiche standardisée d’information (FSI).
Assurance déléguée ou assurance groupe : que faut-il choisir ?
Nous venons de le voir, vous n'avez en aucun cas l'obligation de vous soumettre à la proposition d'assurance faite par votre établissement prêteur. Vous avez donc le choix entre ce que nous appelons une assurance déléguée (assurance individuelle) et une assurance groupe (celle de votre banque). Le choix entre l'une ou l'autre dépendra avant tout de votre profil d'emprunteur.
L'assurance groupe, proposée par votre banque, a pour principe de mutualiser les risques de tous ses assurés et de fixer des catégories de risque, et des tarifs de cotisation associés. Il n'existe donc pas de variation en fonction de votre profil. Concrètement, les emprunteurs présentant peu de risques compensent les emprunteurs plus risqués.
L'assurance déléguée, proposée par n'importe quel autre organisme bancaire ou assurance, est plus individuelle car elle est basée sur vos risques personnels. Dans ce cas, vos cotisations sont fixées à partir des garanties souscrites et de différents critères parmi lesquels : votre âge, votre état de santé, la pratique d’un sport ou l’exercice d’un métier à risques...
De fait, l'assurance groupe est souvent déconseillée pour les personnes présentant peu de risques, à savoir : les personnes en bonne santé, les non-fumeurs ou les jeunes actifs. A l'inverse, l'assurance déléguée peut être déconseillée pour les personnes présentant davantage de risques. Cependant, notez que si vous souscrivez l'assurance de votre banque et que vous présentez un profil à risque, vous pourriez vous voir appliquer des surprimes. Une seule solution alors : comparer !
Faites jouer la concurrence !
Afin de faire le meilleur choix possible, il est conseillé de faire jouer la concurrence : faites des simulations en ligne, comparer les devis, faites appel à des experts qui vous guideront dans vos démarches... En fonction de votre profil et de vos besoins, vous pourriez être couvert tout en faisant des économies.
Vous ne pouvez pas changer d’assurance emprunteur en cours de prêt
Là encore cette idée est fausse. Vous pouvez changer l’assurance de votre crédit immobilier en cours de prêt, c’est le principe de la substitution d’assurance. Depuis la loi Lemoine de 2022 , cette substitution peut se faire à tout moment, même au-delà de la première année, sans justification.
La condition reste la même : que le niveau de garantie de votre nouveau contrat d’assurance emprunteur soit au moins équivalent à celui souscrit auprès de votre banque.
Aucun délai de préavis, ni aucun formalisme n’est exigé. La résiliation peut donc se faire à n'importe quel moment et par n'importe quel moyen (courrier simple, email, espace client).
Vous serez moins bien couvert si vous changez pour un contrat d’assurance emprunteur moins cher
Si je résilie pour un « contrat moins cher , je serai moins bien couvert » est une autre idée reçue répandue.
Elle est pourtant à nuancer puisque l’unique condition (hormis les délais à respecter dans le cas d’un changement d’assurance en cours de prêt) pour résilier une assurance de prêt et en souscrire une nouvelle, est que le niveau de garantie entre l’assurance de prêt actuelle et la nouvelle soit au moins équivalent.
De cette manière, vous ne serez pas moins bien couvert : vous vous adaptez simplement aux évolutions du marché et aux offres proposées par les différentes compagnies d'assurance. Il est essentiel de rester alerte sur les offres disponibles, de manière à réagir rapidement et à choisir l'offre qui vous permettra de faire des économies, tout en vous assurance d'être protégé en fonction de vos besoins et de votre profil.
Point d’attention
Vérifiez tout de même lors de votre recherche d’un nouveau contrat d’assurance emprunteur qu’il vous couvre aussi bien sur des aspects autre que les critères d’équivalence du niveau de garanti ( exclusion de garanties , délai de carence , délai de franchise .
Concrètement, au moment du changement d’assurance, la banque choisie vous fournira une fiche standardisée d’information (FSI) dans laquelle figure une liste de critères que le nouveau contrat devra obligatoirement remplir. Vous devrez ensuite en informer votre assureur pour qu’il vous fasse une offre adaptée avec un niveau de garantie équivalent à celui de votre précédent contrat d’assurance.
Un contrat d’assurance emprunteur moins cher doit donc comporter au minimum les mêmes garanties que votre ancien contrat, et vous couvrir de façon au moins équivalente. Il est donc tout à fait possible d’obtenir un tarif plus avantageux pour une couverture égale.
Seules les personnes jeunes et en bonne santé ont intérêt à changer d’assurance de crédit
Encore une fois, il s’agit d’une idée reçue. Changer d’assurance de crédit pour en souscrire une moins chère peut profiter à chaque profil et pas seulement aux jeunes emprunteurs actifs en bonne santé.
Chaque dossier est analysé au cas par cas et les seniors ou les personnes présentant des pathologies peuvent également avoir intérêt à profiter d’un changement d’assurance de prêt pour réaliser des économies et bénéficier d’une couverture mieux adaptée à leur situation.
Pensez à utiliser des simulateurs en ligne qui vous permettent de vous faire une idée sur les offres disponibles sur le marché, et notamment sur leurs tarifs. Vous pourriez parvenir à trouver un contrat d'assurance plus adapté à votre situation, et à un tarif plus avantageux !
La Convention AERAS pour s’assurer avec un risque aggravé de santé
La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est un dispositif qui comporte jusqu’à 3 niveaux d’analyse de votre demande d’assurance de prêt, sous certaines conditions. Pour en bénéficier automatiquement lors de votre demande d’assurance, il faut :
- Que l’emprunt global ne dépasse pas 320 000€
- Que vous soyez âgé de moins de 70 ans le jour de l’échéance de prêt
Avoir recours au dispositif de cette convention pourrait donc vous aider à trouver une offre d'assurance sur-mesure et adaptée à votre profil, plus facilement.
En délégation, les tarifs de votre assurance peuvent augmenter en cours de contrat
Cette dernière idée reçue est battue en brèche par les conditions générales du contrat de la plupart des assureurs qui indiquent qu’en cas d’aggravation du risque de l’emprunteur, cette dernière n’est pas à déclarer. Les tarifs ne peuvent donc pas augmenter, c’est le principe de l’irrévocabilité du tarif.
Vérifiez bien dans le contrat d’assurance de prêt proposé qu’est présente l’irrévocabilité du tarif, cela peut être important dans votre choix en fonction de votre situation.
A l’inverse, si l’emprunteur connaît une amélioration de sa situation (par exemple une amélioration de son état de santé), et que le risque qui lui est associé diminue, il a tout intérêt à le déclarer à son assureur qui pourra alors ajuster ses cotisations d’assurance à la baisse. Les tarifs ne peuvent donc évoluer qu’en faveur de l’emprunteur.
Stop aux idées reçues sur les assurances (emprunteur, auto, retraite, assurance vie...)
Le domaine de l'assurance de prêt immobilier n'est pas le seul à être victime d'idées reçues...
L'assurance voiture souffre également de nombreux préjugés. Beaucoup pensent que leur prime augmentera automatiquement après 70 ans, alors que les conducteurs seniors bénéficient parfois de tarifs avantageux grâce à leur expérience. Le mythe du malus illimité en cas de sinistre persiste aussi, bien que le coefficient soit plafonné à 3,5...
L'assurance vie n'échappe pas aux croyances erronées. Contrairement aux apparences, votre épargne n'est jamais réellement bloquée pendant huit ans. Cette durée correspond uniquement à un seuil fiscal plus favorable, pas à une obligation de conservation...
Quant à la retraite, les idées reçues s'accumulent également sur les droits acquis ou les modalités de calcul. Les régimes évoluent constamment et méritent une attention particulière pour optimiser ses droits futurs. Chaque situation personnelle demande donc une analyse spécifique.
Il est donc essentiel pour vous de vous informer sur les évolutions du marché, sur vos droits et vos obligations, de manière à prendre les meilleures décisions, en fonction de votre profil, de vos besoins et de votre mode de vie.